【2026年07月09日讯】（记者曾子衡综合报导）美国不同城市的购屋门槛差距悬殊，首购族累积头期款所需时间可相差数十年。美国房地产平台Rocket Companies的报告指出，在纽约市要存够首套房头期款可能需要65年；反观部分中西部城市，平均4年就有机会买房圆梦。
Rocket Companies的首席业务长比尔‧班菲尔德（Bill Banfield）表示，累积头期款需要长期规划，购屋者应及早了解所在地市场的头期款水平，制定购屋计划。他还指出，许多首购族不知道市场上有相关方案，能帮助他们降低买房门槛。
首购族除了可申请头期款低至3%的一般房贷，也可能符合部分政府支持的贷款方案，降低首付金额。此外，市场普遍认为买房必须准备20%头期款，其实是个误解。在部分地区，一般房贷的头期款比例约落在5%至6%。
纽约、旧金山、洛杉矶买房压力最大
报告指出，纽约市是全美首购族累积头期款最困难的地方。以一般家庭收入估算，纽约市首购族要存到头期款中位数26.5万美元，需要65年。排名第二的旧金山，需花费57.2年才能存到40万美元头期款。排名第三的洛杉矶，则需要41.5年筹足头期款17.05万美元。
分析显示，各市场的头期款比例与房价高度相关。高房价地区的购屋者往往需要支付更高比例的头期款，才能取得房贷资格。增加自备款、降低贷款金额，不仅能减少每月还款压力，也有助于符合贷款机构对负债收入比的审核标准。
在纽约市，头期款中位数约占房屋成交价的30%，旧金山则为27%。相比之下，底特律与沃伦的头期款比例约为5%。
地产经纪人杰森‧华纳（Jason Warner）指出，纽约市房价远高于全美多数市场，首购族往往需要更长时间累积资金，而他近年协助了不少30多岁后期至40多岁初的专业人士，在长期租屋后购入首间住宅。
房地产经纪人史蒂夫‧K‧卡佐利亚斯（Steve K. Kazoleas）表示，不少首购族会仰赖家庭支援来筹措头期款。Redfin 2025年调查发现，近期的年轻买家中，约24%使用家人提供的资金支付购屋头期款。
以下为累积头期款时间最长的10大都会区：
| 排名 | 都会区 | 预估累积头期款所需时间 | 首购族头期款中位数（美元） | 头期款占购屋价格比例中位数 | 首购族推估购屋价格中位数（美元） | 家庭年收入中位数（美元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 纽约市（New York City, NY） | 65.2年 | 265,000 | 30% | 883,333 | 81,228 |
| 2 | 旧金山（San Francisco, CA） | 57.2年 | 400,000 | 27% | 1,501,466 | 139,801 |
| 3 | 洛杉矶（Los Angeles, CA） | 41.5年 | 170,500 | 20% | 852,500 | 82,263 |
| 4 | 波士顿（Boston, MA） | 37.8年 | 185,000 | 23% | 819,573 | 97,791 |
| 5 | 安那翰（Anaheim, CA） | 33.6年 | 170,000 | 20% | 850,000 | 101,145 |
| 6 | 圣荷西（San Jose, CA） | 33.6年 | 249,000 | 22% | 1,113,595 | 148,226 |
| 7 | 圣地牙哥（San Diego, CA） | 25.8年 | 143,500 | 20% | 717,500 | 111,032 |
| 8 | 奥克兰（Oakland, CA） | 25.4年 | 130,000 | 20% | 650,000 | 102,235 |
| 9 | 华盛顿特区（Washington D.C.） | 23.6年 | 129,500 | 20% | 647,500 | 109,707 |
| 10 | 奥斯汀（Austin, TX） | 21.2年 | 95,700 | 20% | 478,500 | 90,430 |
中西部成首购天堂 存首付最快不到4年
在美国部分中西部市场，5%的头期款比例相当普遍，让首购族能更快、更容易累积购屋资金。
报告指出，密歇根州的沃伦（Warren）和底特律（Detroit）是全美首购族累积头期款速度最快的主要都会区，存款时间不到4年。紧接其后的是维吉尼亚海滩（Virginia Beach）、德州沃斯堡（Fort Worth）与印第安纳波利斯（Indianapolis），平均4年多可存够首付。
Redfin经济研究主管陈赵（Chen Zhao，译音）说：「不同市场累积头期款所需时间差距极大。当地房价主要受到居民收入水准影响；在房价较亲民的市场，由于房屋总价较低，购屋者所需准备的头期款也较少，因此能更快达成购屋目标。」
底特律房地产经纪人安妮‧洛尔（Anne Loehr）表示，首购族可以选择低于预算的房屋，以预留资金因应持有房产后的维护与突发修缮成本。她指出，许多首购族过去租屋时，相关支出由房东负担，因此容易低估购屋后的额外开销。她也强调，选择合适的贷款机构相当重要，除了提供购屋规划协助，也可能协助申请头期款援助或首购族补助等资金方案。
以下为最快累积头期款的10大都会区：
| 排名 | 都会区 | 累积头期款所需年数（估计） | 首购族头期款中位数 | 首购族头期款占房价比例中位数 | 首购族推估购屋房价中位数 | 家庭年收入中位数 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 密歇根州沃伦（Warren, MI） | 3.1年 | 8,797美元 | 5.0% | 175,940美元 | 56,281美元 |
| 2 | 密歇根州底特律（Detroit, MI） | 3.9年 | 7,600美元 | 5.0% | 152,000美元 | 39,209美元 |
| 3 | 维吉尼亚州维吉尼亚海滩（Virginia Beach, VA） | 4.3年 | 20,450美元 | 6.3% | 323,993美元 | 94,579美元 |
| 4 | 德州沃斯堡（Fort Worth, TX） | 4.3年 | 17,867美元 | 5.8% | 306,589美元 | 82,503美元 |
| 5 | 印第安纳州印第安纳波利斯（Indianapolis, IN） | 4.4年 | 14,600美元 | 5.6% | 261,273美元 | 66,900美元 |
| 6 | 威斯康辛州密尔瓦基（Milwaukee, WI） | 4.4年 | 12,375美元 | 5.0% | 247,500美元 | 56,792美元 |
| 7 | 佛罗里达州杰克逊维尔（Jacksonville, FL） | 4.7年 | 17,121美元 | 6.2% | 277,717美元 | 72,389美元 |
| 8 | 俄亥俄州克里夫兰（Cleveland, OH） | 5.1年 | 11,148美元 | 5.3% | 209,758美元 | 43,383美元 |
| 9 | 俄亥俄州哥伦布（Columbus, OH） | 5.1年 | 17,001美元 | 6.5% | 262,121美元 | 67,084美元 |
| 10 | 佛罗里达州西棕榈滩（West Palm Beach, FL） | 5.3年 | 19,569美元 | 5.7% | 344,521美元 | 74,478美元 |
该报告假设一般家庭每年存下收入的5%，以估算首购族累积头期款所需的时间。家庭收入中位数取自美国人口普查局（U.S. Census Bureau）2024年调查。头期款数据则取自Rocket Mortgage首购客户购屋交易资料。
本文参考了美国金融科技与房地产平台Rocket Companies的报导。
