【2026年07月09日訊】（記者曾子衡綜合報導）美國不同城市的購屋門檻差距懸殊，首購族累積頭期款所需時間可相差數十年。美國房地產平台Rocket Companies的報告指出，在紐約市要存夠首套房頭期款可能需要65年；反觀部分中西部城市，平均4年就有機會買房圓夢。
Rocket Companies的首席業務長比爾‧班菲爾德（Bill Banfield）表示，累積頭期款需要長期規劃，購屋者應及早了解所在地市場的頭期款水平，制定購屋計劃。他還指出，許多首購族不知道市場上有相關方案，能幫助他們降低買房門檻。
首購族除了可申請頭期款低至3%的一般房貸，也可能符合部分政府支持的貸款方案，降低首付金額。此外，市場普遍認為買房必須準備20%頭期款，其實是個誤解。在部分地區，一般房貸的頭期款比例約落在5%至6%。
紐約、舊金山、洛杉磯買房壓力最大
報告指出，紐約市是全美首購族累積頭期款最困難的地方。以一般家庭收入估算，紐約市首購族要存到頭期款中位數26.5萬美元，需要65年。排名第二的舊金山，需花費57.2年才能存到40萬美元頭期款。排名第三的洛杉磯，則需要41.5年籌足頭期款17.05萬美元。
分析顯示，各市場的頭期款比例與房價高度相關。高房價地區的購屋者往往需要支付更高比例的頭期款，才能取得房貸資格。增加自備款、降低貸款金額，不僅能減少每月還款壓力，也有助於符合貸款機構對負債收入比的審核標準。
在紐約市，頭期款中位數約占房屋成交價的30%，舊金山則為27%。相比之下，底特律與沃倫的頭期款比例約為5%。
地產經紀人傑森‧華納（Jason Warner）指出，紐約市房價遠高於全美多數市場，首購族往往需要更長時間累積資金，而他近年協助了不少30多歲後期至40多歲初的專業人士，在長期租屋後購入首間住宅。
房地產經紀人史蒂夫‧K‧卡佐利亞斯（Steve K. Kazoleas）表示，不少首購族會仰賴家庭支援來籌措頭期款。Redfin 2025年調查發現，近期的年輕買家中，約24%使用家人提供的資金支付購屋頭期款。
以下為累積頭期款時間最長的10大都會區：
| 排名 | 都會區 | 預估累積頭期款所需時間 | 首購族頭期款中位數（美元） | 頭期款占購屋價格比例中位數 | 首購族推估購屋價格中位數（美元） | 家庭年收入中位數（美元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 紐約市（New York City, NY） | 65.2年 | 265,000 | 30% | 883,333 | 81,228 |
| 2 | 舊金山（San Francisco, CA） | 57.2年 | 400,000 | 27% | 1,501,466 | 139,801 |
| 3 | 洛杉磯（Los Angeles, CA） | 41.5年 | 170,500 | 20% | 852,500 | 82,263 |
| 4 | 波士頓（Boston, MA） | 37.8年 | 185,000 | 23% | 819,573 | 97,791 |
| 5 | 安那翰（Anaheim, CA） | 33.6年 | 170,000 | 20% | 850,000 | 101,145 |
| 6 | 聖荷西（San Jose, CA） | 33.6年 | 249,000 | 22% | 1,113,595 | 148,226 |
| 7 | 聖地牙哥（San Diego, CA） | 25.8年 | 143,500 | 20% | 717,500 | 111,032 |
| 8 | 奧克蘭（Oakland, CA） | 25.4年 | 130,000 | 20% | 650,000 | 102,235 |
| 9 | 華盛頓特區（Washington D.C.） | 23.6年 | 129,500 | 20% | 647,500 | 109,707 |
| 10 | 奧斯汀（Austin, TX） | 21.2年 | 95,700 | 20% | 478,500 | 90,430 |
中西部成首購天堂 存首付最快不到4年
在美國部分中西部市場，5%的頭期款比例相當普遍，讓首購族能更快、更容易累積購屋資金。
報告指出，密歇根州的沃倫（Warren）和底特律（Detroit）是全美首購族累積頭期款速度最快的主要都會區，存款時間不到4年。緊接其後的是維吉尼亞海灘（Virginia Beach）、德州沃斯堡（Fort Worth）與印第安納波利斯（Indianapolis），平均4年多可存夠首付。
Redfin經濟研究主管陳趙（Chen Zhao，譯音）說：「不同市場累積頭期款所需時間差距極大。當地房價主要受到居民收入水準影響；在房價較親民的市場，由於房屋總價較低，購屋者所需準備的頭期款也較少，因此能更快達成購屋目標。」
底特律房地產經紀人安妮‧洛爾（Anne Loehr）表示，首購族可以選擇低於預算的房屋，以預留資金因應持有房產後的維護與突發修繕成本。她指出，許多首購族過去租屋時，相關支出由房東負擔，因此容易低估購屋後的額外開銷。她也強調，選擇合適的貸款機構相當重要，除了提供購屋規劃協助，也可能協助申請頭期款援助或首購族補助等資金方案。
以下為最快累積頭期款的10大都會區：
| 排名 | 都會區 | 累積頭期款所需年數（估計） | 首購族頭期款中位數 | 首購族頭期款占房價比例中位數 | 首購族推估購屋房價中位數 | 家庭年收入中位數 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 密歇根州沃倫（Warren, MI） | 3.1年 | 8,797美元 | 5.0% | 175,940美元 | 56,281美元 |
| 2 | 密歇根州底特律（Detroit, MI） | 3.9年 | 7,600美元 | 5.0% | 152,000美元 | 39,209美元 |
| 3 | 維吉尼亞州維吉尼亞海灘（Virginia Beach, VA） | 4.3年 | 20,450美元 | 6.3% | 323,993美元 | 94,579美元 |
| 4 | 德州沃斯堡（Fort Worth, TX） | 4.3年 | 17,867美元 | 5.8% | 306,589美元 | 82,503美元 |
| 5 | 印第安納州印第安納波利斯（Indianapolis, IN） | 4.4年 | 14,600美元 | 5.6% | 261,273美元 | 66,900美元 |
| 6 | 威斯康辛州密爾瓦基（Milwaukee, WI） | 4.4年 | 12,375美元 | 5.0% | 247,500美元 | 56,792美元 |
| 7 | 佛羅里達州傑克遜維爾（Jacksonville, FL） | 4.7年 | 17,121美元 | 6.2% | 277,717美元 | 72,389美元 |
| 8 | 俄亥俄州克里夫蘭（Cleveland, OH） | 5.1年 | 11,148美元 | 5.3% | 209,758美元 | 43,383美元 |
| 9 | 俄亥俄州哥倫布（Columbus, OH） | 5.1年 | 17,001美元 | 6.5% | 262,121美元 | 67,084美元 |
| 10 | 佛羅里達州西棕櫚灘（West Palm Beach, FL） | 5.3年 | 19,569美元 | 5.7% | 344,521美元 | 74,478美元 |
該報告假設一般家庭每年存下收入的5%，以估算首購族累積頭期款所需的時間。家庭收入中位數取自美國人口普查局（U.S. Census Bureau）2024年調查。頭期款數據則取自Rocket Mortgage首購客戶購屋交易資料。
本文參考了美國金融科技與房地產平台Rocket Companies的報導。
